Les banques ne sont pas toutes réticentes à accorder des crédits immobiliers aux emprunteurs en CDD, aux intérimaires ou aux statuts non salariés.
Être titulaire d’un CDD (Contrat à Durée Déterminée) et obtenir un prêt immobilier n’est pas incompatible, bien que cela ne facilite pas vraiment les choses il faut le reconnaître. Toutefois, la demande sur le marché immobilier tarde à se redresser en 2024, ce qui a favorisé une baisse des taux d’intérêts accompagnée d’une volonté des banques de booster un marché immobilier atone. Les banques accordent donc actuellement plus d’intérêt aux profils atypiques dans l’espoir d’octroyer plus de crédits qu’en 2023. Dans ce contexte, comment mettre toutes les chances de son côté pour espérer obtenir un crédit immobilier sans disposer d’un CDI (Contrat à Durée Indéterminée) ?
Des revenus stables
La condition première est de disposer de revenus stables.
En effet, votre banque va d’abord s’assurer de la régularité de vos revenus.
D’une manière générale, les institutions financières privilégient les candidats dont les revenus ne varient pas, ce qui leur permet de mieux prévoir la solvabilité de ces derniers.
Si vous ne disposez pas d’un CDI, la banque vérifiera avant tout que votre source de revenus soit constante, gage d’une capacité à rembourser aisément les échéances de votre crédit immobilier.
Les emprunteurs avec des revenus stables seront donc avantagés car perçus comme des profils moins risqués, ce qui leur est profitable pour bénéficier de taux d’intérêts plus bas et de conditions optimales de prêt.
LE SAVIEZ-VOUS ? Certains secteurs d’activités semblent perçus comme plus stables que d’autres. Justifier d’une ancienneté notable dans un secteur considéré comme stable par les banques peut faire bénéficier d’avantages l’emprunteur d’un crédit immobilier.
Toutefois, le travail des salariés en CDD, des intérimaires ou encore des statuts non salariés (saisonniers, indépendants, chefs d’entreprises, auto-entrepreneurs) contient malgré tout une part d’incertitudes concernant la pérennité de leurs revenus.
Pour aller plus loin, votre banquier exigera sans doute plusieurs années d’ancienneté professionnelle (minimum 3 ans, voire 5 ans concernant les travailleurs indépendants).
Il prendra aussi en compte la façon dont vous gérez vos comptes, notamment l’absence de découverts bancaires récurrents ou la gestion de vos finances en « bon père de famille ».
Un apport personnel important
L’apport personnel n’est pas réglementé, mais laissé à l’appréciation de la banque.
Les banques demandent habituellement un apport personnel minimal couvrant au moins 10% de l’opération immobilière, ce qui correspond aux frais d’acquisition (frais de notaire), frais de dossier et coût des garanties.
Cependant la hausse des taux d’intérêts ces deux dernières années a renforcé le degré d’exigence des banques en la matière.
Il est désormais souhaitable de proposer un apport personnel qui se situe plutôt entre 20% et 30% du prix du bien, en raison des incertitudes qui planent toujours sur le marché immobilier en 2024.
Une épargne de précaution
Toujours dans une logique de garantie, les banques étudient l’ensemble des facteurs qui lui permettraient de recouvrer les échéances du crédit délivré, dans le cas d’une perte subite d’emploi et donc de revenus de l’emprunteur par exemple.
Voilà pourquoi il est vivement conseillé de ne pas injecter la totalité de vos économies dans l’apport personnel que vous mettrez sur la table.
Disposer d’une épargne résiduelle de précaution est un critère important aux yeux des banques.
Les banques voient l’épargne de précaution comme le signe d’une gestion financière efficace et prévoyante, permettant de réduire le risque de défaut de paiement.
À noter qu’au titre d’épargne résiduelle, il peut vous être demandé de détenir une somme pouvant représenter jusqu’à 6 mensualités de crédit.
Un co-emprunteur en CDI
De façon évidente, disposer d’un co-emprunteur dont la situation financière s’avère plus stable constitue une solide condition pour espérer obtenir un crédit immobilier lorsque l’on ne dispose pas d’un CDI.
Certaines banques associent automatiquement un emprunteur en CDD ou un TNS (Travailleur Non Salarié) à un co-emprunteur sous contrat à durée indéterminée.
Par ailleurs, lors d’un d’emprunt en couple, la question de la quotité d’assurance de prêt immobilier va indubitablement se poser.
Dans le cas d’une seule personne qui contracte un crédit, l’assurance emprunteur couvre la totalité de la somme du prêt.
En revanche, si le prêt est contracté par deux personnes, les quotités sur chaque tête peuvent être inférieures à 100%, tant que leur cumul couvre la totalité du montant de l’emprunt.
Chacun peut donc choisir une couverture minimale de 50%.
À CONSIDÉRER : Lorsque les revenus d’un couple démontrent un écart significatif, ou que l’un des deux n’a pas de CDI, il est préférable d’attribuer la quotité d’assurance la plus importante à celui qui affiche la meilleure stabilité financière.
Alors, prêt·e à demander un crédit immobilier en 2024 même si vous n’êtes pas en CDI ?
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